จ่ายหนี้ไม่ไหว ทำอย่างไร?
หมวดหมู่: การเงินการธนาคาร
เป้าหมายของคำแนะนำนี้
แนวทางปฏิบัติเมื่อจ่ายหนี้ไม่ไหว
คำแนะนำ
เมื่อรู้ตัวว่าจ่ายหนี้ไม่ไหวแล้ว จะต้องไม่สร้างหนี้เพิ่ม ทำบัญชีรายรับรายจ่ายเพื่อสำรวจพฤติกรรมการใช้เงินของตัวเอง หากทำได้ควรหารายได้เสริม และไม่ควรหนีเจ้าหนี้ เพราะอาจทำให้สถานการณ์เลวร้ายมากขึ้น โดยเลือกวิธีการจ่ายหนี้ให้เหมาะสมตามกำลัง ดังนี้
วิธีที่ 1 การชำระคืนขั้นต่ำ
ชำระขั้นต่ำของหนี้แต่ละเดือนที่ระบุไว้ให้ชำระได้ จะหักเงินต้นได้น้อย จนทำให้ใช้เวลานานในการชำระหนี้จนหมด (การชำระหนี้ในแต่ละเดือน เงินที่ชำระจะไปหักดอกเบี้ยก่อน แล้วจึงหักเงินต้น
สูตรคำนวณดอกเบี้ย คือ ดอกเบี้ย = (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / 365
- เหมาะกับ : ผู้ที่มีหนี้ไม่กี่รายการ สามารถชำระหนี้ด้วยรายได้ของตัวเองตลอดตามสัญญา และมีเงินพอใช้ตลอดเดือน ไม่ต้องหมุนเงินหรือหาหนี้ใหม่มาใช้จ่าย
- ข้อดี : จะไม่ถูกทวงหนี้ ไม่เสียเครดิต ไม่ติดแบล็กลิสต์
- ข้อเสีย : ดอกเบี้ยจะมากกว่าเงินต้น ใช้เวลานานกว่าจะหมดหนี้
วิธีที่ 2 การรวมหนี้
คือการกู้เงินจำนวนมากพอที่จะจ่ายหนี้รายย่อยทั้งหมดได้ และนำไปชำระจนหมด ทำให้หนี้ทั้งหมดเหลือเพียงรายเดียวจากที่มีหลายราย
- ข้อดี : จำนวนเงินที่ผ่อนชำระในแต่ละงวดลดลง
- ข้อเสีย : เสียดอกเบี้ยทั้งหนี้ใหม่และหนี้เก่านานมากกว่าจะหมดหนี้ อาจเสียทรัพย์สินที่ใช้ค้ำประกันเงินกู้ หากผิดนัดชำระหนี้
ทำได้ 2 วิธี คือ
- นำทรัพย์สินไปจำนอง : ทรัพย์สินต้องมีมูลค่ามากพอที่จะชำระหนี้อื่นๆ ทั้งหมด เพื่อให้เหลือเพียงหนี้จากการจำนองทรัพย์สิน
- ขอกู้กับสถาบันการเงินที่มีนโยบายรวมหนี้ เช่น คลินิกแก้หนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท จำกัด (บสส.)หรือ SAM หากลูกหนี้มีหนี้หลายราย เมื่อเข้าโครงการรวมหนี้ ธนาคารจะช่วยรวมหนี้จากเจ้าหนี้หลายรายมาปรับปรุงโครงสร้างหนี้ และเหลือผ่อนชำระกับธนาคารนั้นรายเดียว
วิธีที่ 3 การหยุดชำระหนี้ เก็บเงินรอเจรจาชำระหนี้
- เหมาะกับ : ผู้ที่มีหนี้จำนวนมาก
- ข้อดี : สามารถเจรจาปิดหนี้ด้วยเงินก้อนเดียว ลดการฟ้องคดี
- ข้อเสีย : โดนทวงหนี้ เสียเครดิต ติดแบล็คลิสต์ ถูกฟ้องศาลในกรณีที่เก็บเงินไม่ทัน อาจถูกบังคับคดี อายัดเงินเดือน อาจถูกยึดทรัพย์
มีขั้นตอน ดังนี้
- หยุดชำระหนี้ทุกบัญชี
- ทำบัญชีรายรับรายจ่าย เพื่อดูว่ารายจ่ายไหนที่ไม่จำเป็น และถ้าประหยัดที่สุดแล้วจะเหลือเงินเท่าไร
- เก็บสะสมเงิน ตามจำนวนเงินที่เก็บได้ในแต่ละเดือน
- ทำบัญชีหนี้ เพื่อดูว่าเจ้าหนี้มีกี่ราย แต่ละรายเป็นหนี้เท่าไร
- เจรจาเพื่อปิดบัญชีไปทีละบัญชี แต่ถ้าเจรจาไม่ได้ ก็เก็บเงินสะสมไปเรื่อยๆ แล้วเจรจาอีกครั้ง
ตัวอย่าง : มีหนี้ 3 ราย คำนวณเงินเก็บต่อเดือนได้ 3,000 บาท เก็บเงิน 4 เดือน ได้ 12,000 บาท นำเงินเก็บมาเจรจาปิดบัญชีกับเจ้าหนี้แต่ละราย หรือ ถ้ามีเจ้าหนี้ติดต่อมาขณะเก็บเงินก็ขอเจรจรในวงเงินที่มีอยู่
คำแนะนำนี้ช่วยเหลือท่านได้มากน้อยแค่ไหน?
